Kredi yapılandırma kazancı nasıl hesaplanır?
Önce eski kredinin ödeme planından kalan anapara bulunur. Konut kredisinde faiz sabitse kalan vadeye göre erken ödeme tazminatı eklenir; ihtiyaç ve taşıt kredisinde tazminat yoktur.
Kalan anapara ve tazminatın toplamı yeni kredinin tutarı kabul edilir. Yeni taksit, yeni faiz ve vadeyle aynı vergi kurallarına göre eşit taksit formülünden bulunur.
Eski kredinin kalan taksitlerinin toplamı ile yeni kredinin toplam ödemesi ve peşin masrafları karşılaştırılır. Fark pozitifse yapılandırma kazandırır.
Vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam ödemeyi artırabilir. Kararı aylık taksite değil toplam tutara göre ver.
Formül
- Yeni kredi tutarı
Kalan anapara + erken ödeme tazminatı- Yeni toplam maliyet
Yeni kredinin taksitleri toplamı + peşin masraflar- Kazanç
Eski kalan taksit toplamı − yeni toplam maliyet
Örnek hesap
Aşağıdaki örnek, şu değerlerle (Kredi tutarı (ilk çekilen): 1.000.000,00 TL, Aylık faiz oranı: %3,2, Vade (ay): 120, Ödenmiş taksit sayısı: 24, Kredi türü: Konut, Yeni kredinin aylık faizi: %2,5, Yeni vade (ay): 96, Yeni kredi masrafları: 5.000,00 TL) güncel veri setine göre hesaplayıcının kendisiyle hesaplanmıştır.
| Adım | Hesap | Değer |
|---|---|---|
| Kalan anapara | 973.611,20 TL | |
| Kapama tutarı | Kalan anapara + tazminat (%2) | 993.083,42 TL |
| Yeni aylık taksit | 993.083,42 TL, aylık %2,5, 96 ay | 27.385,88 TL |
| Fark | Eski kalan taksitler − (yeni toplam ödeme + masraflar) | 509.709,47 TL |
| Toplam kazanç | 509.709,47 TL |
Örneğin tablosu (96 satır)
| Taksit | Taksit tutarı | Anapara | Faiz | KKDF | BSMV | Kalan anapara |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 27.385,88 | 2.558,79 | 24.827,09 | 0,00 | 0,00 | 990.524,63 |
| 2 | 27.385,88 | 2.622,76 | 24.763,12 | 0,00 | 0,00 | 987.901,87 |
| 3 | 27.385,88 | 2.688,33 | 24.697,55 | 0,00 | 0,00 | 985.213,54 |
| 4 | 27.385,88 | 2.755,54 | 24.630,34 | 0,00 | 0,00 | 982.458,00 |
| 5 | 27.385,88 | 2.824,43 | 24.561,45 | 0,00 | 0,00 | 979.633,57 |
| 6 | 27.385,88 | 2.895,04 | 24.490,84 | 0,00 | 0,00 | 976.738,53 |
| 7 | 27.385,88 | 2.967,42 | 24.418,46 | 0,00 | 0,00 | 973.771,11 |
| 8 | 27.385,88 | 3.041,60 | 24.344,28 | 0,00 | 0,00 | 970.729,51 |
| 9 | 27.385,88 | 3.117,64 | 24.268,24 | 0,00 | 0,00 | 967.611,87 |
| 10 | 27.385,88 | 3.195,58 | 24.190,30 | 0,00 | 0,00 | 964.416,29 |
| 11 | 27.385,88 | 3.275,47 | 24.110,41 | 0,00 | 0,00 | 961.140,82 |
| 12 | 27.385,88 | 3.357,36 | 24.028,52 | 0,00 | 0,00 | 957.783,46 |
| 13 | 27.385,88 | 3.441,29 | 23.944,59 | 0,00 | 0,00 | 954.342,17 |
| 14 | 27.385,88 | 3.527,33 | 23.858,55 | 0,00 | 0,00 | 950.814,84 |
| 15 | 27.385,88 | 3.615,51 | 23.770,37 | 0,00 | 0,00 | 947.199,33 |
| 16 | 27.385,88 | 3.705,90 | 23.679,98 | 0,00 | 0,00 | 943.493,43 |
| 17 | 27.385,88 | 3.798,54 | 23.587,34 | 0,00 | 0,00 | 939.694,89 |
| 18 | 27.385,88 | 3.893,51 | 23.492,37 | 0,00 | 0,00 | 935.801,38 |
| 19 | 27.385,88 | 3.990,85 | 23.395,03 | 0,00 | 0,00 | 931.810,53 |
| 20 | 27.385,88 | 4.090,62 | 23.295,26 | 0,00 | 0,00 | 927.719,91 |
| 21 | 27.385,88 | 4.192,88 | 23.193,00 | 0,00 | 0,00 | 923.527,03 |
| 22 | 27.385,88 | 4.297,70 | 23.088,18 | 0,00 | 0,00 | 919.229,33 |
| 23 | 27.385,88 | 4.405,15 | 22.980,73 | 0,00 | 0,00 | 914.824,18 |
| 24 | 27.385,88 | 4.515,28 | 22.870,60 | 0,00 | 0,00 | 910.308,90 |
| 25 | 27.385,88 | 4.628,16 | 22.757,72 | 0,00 | 0,00 | 905.680,74 |
| 26 | 27.385,88 | 4.743,86 | 22.642,02 | 0,00 | 0,00 | 900.936,88 |
| 27 | 27.385,88 | 4.862,46 | 22.523,42 | 0,00 | 0,00 | 896.074,42 |
| 28 | 27.385,88 | 4.984,02 | 22.401,86 | 0,00 | 0,00 | 891.090,40 |
| 29 | 27.385,88 | 5.108,62 | 22.277,26 | 0,00 | 0,00 | 885.981,78 |
| 30 | 27.385,88 | 5.236,34 | 22.149,54 | 0,00 | 0,00 | 880.745,44 |
| 31 | 27.385,88 | 5.367,24 | 22.018,64 | 0,00 | 0,00 | 875.378,20 |
| 32 | 27.385,88 | 5.501,42 | 21.884,46 | 0,00 | 0,00 | 869.876,78 |
| 33 | 27.385,88 | 5.638,96 | 21.746,92 | 0,00 | 0,00 | 864.237,82 |
| 34 | 27.385,88 | 5.779,93 | 21.605,95 | 0,00 | 0,00 | 858.457,89 |
| 35 | 27.385,88 | 5.924,43 | 21.461,45 | 0,00 | 0,00 | 852.533,46 |
| 36 | 27.385,88 | 6.072,54 | 21.313,34 | 0,00 | 0,00 | 846.460,92 |
| 37 | 27.385,88 | 6.224,36 | 21.161,52 | 0,00 | 0,00 | 840.236,56 |
| 38 | 27.385,88 | 6.379,97 | 21.005,91 | 0,00 | 0,00 | 833.856,59 |
| 39 | 27.385,88 | 6.539,47 | 20.846,41 | 0,00 | 0,00 | 827.317,12 |
| 40 | 27.385,88 | 6.702,95 | 20.682,93 | 0,00 | 0,00 | 820.614,17 |
| 41 | 27.385,88 | 6.870,53 | 20.515,35 | 0,00 | 0,00 | 813.743,64 |
| 42 | 27.385,88 | 7.042,29 | 20.343,59 | 0,00 | 0,00 | 806.701,35 |
| 43 | 27.385,88 | 7.218,35 | 20.167,53 | 0,00 | 0,00 | 799.483,00 |
| 44 | 27.385,88 | 7.398,80 | 19.987,08 | 0,00 | 0,00 | 792.084,20 |
| 45 | 27.385,88 | 7.583,77 | 19.802,11 | 0,00 | 0,00 | 784.500,43 |
| 46 | 27.385,88 | 7.773,37 | 19.612,51 | 0,00 | 0,00 | 776.727,06 |
| 47 | 27.385,88 | 7.967,70 | 19.418,18 | 0,00 | 0,00 | 768.759,36 |
| 48 | 27.385,88 | 8.166,90 | 19.218,98 | 0,00 | 0,00 | 760.592,46 |
| 49 | 27.385,88 | 8.371,07 | 19.014,81 | 0,00 | 0,00 | 752.221,39 |
| 50 | 27.385,88 | 8.580,35 | 18.805,53 | 0,00 | 0,00 | 743.641,04 |
| 51 | 27.385,88 | 8.794,85 | 18.591,03 | 0,00 | 0,00 | 734.846,19 |
| 52 | 27.385,88 | 9.014,73 | 18.371,15 | 0,00 | 0,00 | 725.831,46 |
| 53 | 27.385,88 | 9.240,09 | 18.145,79 | 0,00 | 0,00 | 716.591,37 |
| 54 | 27.385,88 | 9.471,10 | 17.914,78 | 0,00 | 0,00 | 707.120,27 |
| 55 | 27.385,88 | 9.707,87 | 17.678,01 | 0,00 | 0,00 | 697.412,40 |
| 56 | 27.385,88 | 9.950,57 | 17.435,31 | 0,00 | 0,00 | 687.461,83 |
| 57 | 27.385,88 | 10.199,33 | 17.186,55 | 0,00 | 0,00 | 677.262,50 |
| 58 | 27.385,88 | 10.454,32 | 16.931,56 | 0,00 | 0,00 | 666.808,18 |
| 59 | 27.385,88 | 10.715,68 | 16.670,20 | 0,00 | 0,00 | 656.092,50 |
| 60 | 27.385,88 | 10.983,57 | 16.402,31 | 0,00 | 0,00 | 645.108,93 |
| 61 | 27.385,88 | 11.258,16 | 16.127,72 | 0,00 | 0,00 | 633.850,77 |
| 62 | 27.385,88 | 11.539,61 | 15.846,27 | 0,00 | 0,00 | 622.311,16 |
| 63 | 27.385,88 | 11.828,10 | 15.557,78 | 0,00 | 0,00 | 610.483,06 |
| 64 | 27.385,88 | 12.123,80 | 15.262,08 | 0,00 | 0,00 | 598.359,26 |
| 65 | 27.385,88 | 12.426,90 | 14.958,98 | 0,00 | 0,00 | 585.932,36 |
| 66 | 27.385,88 | 12.737,57 | 14.648,31 | 0,00 | 0,00 | 573.194,79 |
| 67 | 27.385,88 | 13.056,01 | 14.329,87 | 0,00 | 0,00 | 560.138,78 |
| 68 | 27.385,88 | 13.382,41 | 14.003,47 | 0,00 | 0,00 | 546.756,37 |
| 69 | 27.385,88 | 13.716,97 | 13.668,91 | 0,00 | 0,00 | 533.039,40 |
| 70 | 27.385,88 | 14.059,89 | 13.325,99 | 0,00 | 0,00 | 518.979,51 |
| 71 | 27.385,88 | 14.411,39 | 12.974,49 | 0,00 | 0,00 | 504.568,12 |
| 72 | 27.385,88 | 14.771,68 | 12.614,20 | 0,00 | 0,00 | 489.796,44 |
| 73 | 27.385,88 | 15.140,97 | 12.244,91 | 0,00 | 0,00 | 474.655,47 |
| 74 | 27.385,88 | 15.519,49 | 11.866,39 | 0,00 | 0,00 | 459.135,98 |
| 75 | 27.385,88 | 15.907,48 | 11.478,40 | 0,00 | 0,00 | 443.228,50 |
| 76 | 27.385,88 | 16.305,17 | 11.080,71 | 0,00 | 0,00 | 426.923,33 |
| 77 | 27.385,88 | 16.712,80 | 10.673,08 | 0,00 | 0,00 | 410.210,53 |
| 78 | 27.385,88 | 17.130,62 | 10.255,26 | 0,00 | 0,00 | 393.079,91 |
| 79 | 27.385,88 | 17.558,88 | 9.827,00 | 0,00 | 0,00 | 375.521,03 |
| 80 | 27.385,88 | 17.997,85 | 9.388,03 | 0,00 | 0,00 | 357.523,18 |
| 81 | 27.385,88 | 18.447,80 | 8.938,08 | 0,00 | 0,00 | 339.075,38 |
| 82 | 27.385,88 | 18.909,00 | 8.476,88 | 0,00 | 0,00 | 320.166,38 |
| 83 | 27.385,88 | 19.381,72 | 8.004,16 | 0,00 | 0,00 | 300.784,66 |
| 84 | 27.385,88 | 19.866,26 | 7.519,62 | 0,00 | 0,00 | 280.918,40 |
| 85 | 27.385,88 | 20.362,92 | 7.022,96 | 0,00 | 0,00 | 260.555,48 |
| 86 | 27.385,88 | 20.871,99 | 6.513,89 | 0,00 | 0,00 | 239.683,49 |
| 87 | 27.385,88 | 21.393,79 | 5.992,09 | 0,00 | 0,00 | 218.289,70 |
| 88 | 27.385,88 | 21.928,64 | 5.457,24 | 0,00 | 0,00 | 196.361,06 |
| 89 | 27.385,88 | 22.476,85 | 4.909,03 | 0,00 | 0,00 | 173.884,21 |
| 90 | 27.385,88 | 23.038,77 | 4.347,11 | 0,00 | 0,00 | 150.845,44 |
| 91 | 27.385,88 | 23.614,74 | 3.771,14 | 0,00 | 0,00 | 127.230,70 |
| 92 | 27.385,88 | 24.205,11 | 3.180,77 | 0,00 | 0,00 | 103.025,59 |
| 93 | 27.385,88 | 24.810,24 | 2.575,64 | 0,00 | 0,00 | 78.215,35 |
| 94 | 27.385,88 | 25.430,50 | 1.955,38 | 0,00 | 0,00 | 52.784,85 |
| 95 | 27.385,88 | 26.066,26 | 1.319,62 | 0,00 | 0,00 | 26.718,59 |
| 96 | 27.386,55 | 26.718,59 | 667,96 | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
Güncel oranlar ve veriler
Kredilerde erken ödeme tazminatı (6502 sayılı Kanun)
Kredi tahsis ücreti (dosya masrafı) ve nakit avans ücreti üst sınırı (TCMB)
Kredi vergileri: KKDF ve BSMV (ihtiyaç, taşıt, konut)
Kaynaklar (4)
- GİB — KKDF oranları tablosu (2010/974 s. BKK: tüketici kredilerinde %15)
- GİB özelgesi — konut kredilerinde KKDF kesintisi yapılmaz (KKDF 6 Sıra No.lu Tebliğ m.3/2)
- 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı — tüketici kredilerinde BSMV %15 (RG 07.07.2023, sayı 32241)
- 7491 sayılı Kanun m.6 — GVK (6802) m.29 konut kredisi BSMV istisnası sınırlaması (RG 28.12.2023)
- 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun m.27 (tüketici kredisinde erken ödeme) ve m.37 (konut finansmanında erken ödeme tazminatı) (erişim 01.11.2026)
- TCMB — Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usûl ve Esaslar Hakkında Tebliğ (2020/7), güncel hali m.10 (erişim 01.11.2026)
Son güncelleme: (içerik ya da kullanılan verinin son değiştiği ya da kontrol edildiği tarih).
Hesaba katılmayanlar
- Paranın zaman değeri (indirgeme) hesaba katılmaz; toplam tutarlar karşılaştırılır.
- Yeni kredinin aynı türde ve aynı vergi kurallarıyla çekildiği varsayılır.
- BDDK'nın kart borcu ve gecikmiş kredilere özel yapılandırma kararları kapsanmaz.
Sıkça sorulan sorular
Kredi yapılandırma ne zaman kârlıdır?
Yeni faiz yeterince düşükse ve tazminat ile masraflar faiz farkının sağladığı kazançtan azsa kârlıdır. Hesaplayıcı iki toplamı karşılaştırır.
Yapılandırmada erken ödeme cezası öder miyim?
İhtiyaç ve taşıt kredisinde ödemezsin. Sabit faizli konut kredisinde kalan vadeye göre yasal sınırı aşmayan bir tazminat istenebilir.
Yeni kredide dosya masrafı alınır mı?
Bireysel kredide banka yeni kredi için tahsis ücreti alabilir, ancak bu ücret kredi tutarının yasal oranını geçemez. Masraf alanına girersen hesaba eklenir.
Taksitim düşüyor ama toplam artıyorsa ne yapmalıyım?
Bu genellikle vadenin uzamasından kaynaklanır. Bütçen elveriyorsa aynı ya da daha kısa vadeyle yapılandırmayı dene.